蘇州app開(kāi)發(fā)公司：2015年6月，P2P與5月份相比，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到92個(gè)，增長(zhǎng)67%，首次超過(guò)新推出的平臺(tái)數(shù)量。根據(jù)零一研究院數(shù)據(jù)中心提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，失去聯(lián)系、逃跑仍是問(wèn)題平臺(tái)的主要類(lèi)型，約占45%.7%。如何解決P2P惡意跑路問(wèn)題，行業(yè)把部分希望寄托在了P2P資金銀行托管。同時(shí)，隨著P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架中，許多銀行逐漸開(kāi)始布局P2P今年以來(lái)，資金托管業(yè)務(wù)，P2P與銀行在資金托管方面的合作也在加快。7月初，積木盒將平臺(tái)借款人和投資者賬戶(hù)資金托管從第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到民生銀行資金托管系統(tǒng)。同時(shí)，6月9日，宜信旗下線(xiàn)上，P2P平臺(tái)宜人貸款和廣發(fā)銀行試運(yùn)行資金全過(guò)程托管，實(shí)現(xiàn)宜人貸款存量資金賬戶(hù)接入廣發(fā)銀行。據(jù)《中國(guó)商業(yè)日?qǐng)?bào)》報(bào)道，7月中旬，宜人貸款新客戶(hù)基金賬戶(hù)也將進(jìn)入廣東發(fā)展銀行基金托管系統(tǒng)，屆時(shí)宜人貸款所有基金賬戶(hù)將在廣東發(fā)展銀行托管。以前銀行不愿意和P2P合作資金托管，到第一個(gè)全過(guò)程資金托管的實(shí)施，意味著合作資金托管的實(shí)施，意味著P2P銀行資金托管之旅破冰。設(shè)置三類(lèi)賬戶(hù)：構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防火墻“從今年年初與中信銀行達(dá)成交易資金結(jié)算監(jiān)督合作，到廣發(fā)銀行資金托管正式實(shí)施，我們始終強(qiáng)調(diào)全過(guò)程資金托管模式。在資金托管全過(guò)程模式下，銀行對(duì)資金流進(jìn)行了獨(dú)立監(jiān)控，從開(kāi)戶(hù)審核、合同備案到交易完成。”宜信公司支付結(jié)算中心總經(jīng)理劉天敏在詳細(xì)講解宜人貸款與廣發(fā)銀行資金托管合作模式時(shí)表示。據(jù)介紹，宜人貸款在廣發(fā)銀行設(shè)立了三類(lèi)賬戶(hù)：一類(lèi)是廣發(fā)銀行P2P平臺(tái)服務(wù)費(fèi)賬戶(hù)是指平臺(tái)匹配交易成功后， 根據(jù)借款人和貸款人的協(xié)議，向服務(wù)費(fèi)賬戶(hù)收取部分服務(wù)費(fèi)，成為平臺(tái)自有資金；一是P2P交易資金托管賬戶(hù)包括借款人賬戶(hù)和貸款人賬戶(hù)。借款人和貸款人的賬戶(hù)資金由銀行全程托管；另一種是風(fēng)險(xiǎn)基金賬戶(hù)，按照交易規(guī)模的一定比例從服務(wù)費(fèi)中提取風(fēng)險(xiǎn)基金，也是平臺(tái)自有資金。P2P資金托管，最重要的是做交易資金的風(fēng)險(xiǎn)隔離，宜人貸款在廣發(fā)銀行三類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置中，如何實(shí)現(xiàn)資金隔離，使平臺(tái)無(wú)法觸及投資者的資金？這三類(lèi)賬戶(hù)將明確資金的所有權(quán)，并通過(guò)自有資金與客戶(hù)交易資金的獨(dú)立存放和獨(dú)立轉(zhuǎn)移監(jiān)督進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。例如，P2P交易資金托管賬戶(hù)包括借款人賬戶(hù)和貸款人賬戶(hù)，銀行審查借款人和貸款人的身份，驗(yàn)證其真實(shí)性。借款人和貸款人通過(guò)P2P平臺(tái)匹配，形成貸款協(xié)議，銀行備案貸款協(xié)議，匹配交易和協(xié)議。兩人之間的任何資金轉(zhuǎn)讓?zhuān)y行都應(yīng)首先匹配合同記錄。與合同記錄不匹配的，不得發(fā)生資金轉(zhuǎn)讓。逾期不能支付的，風(fēng)險(xiǎn)基金賬戶(hù)的資金可以支付給貸款人。后期資金收回的，借款人賬戶(hù)將收回資金返還風(fēng)險(xiǎn)基金賬戶(hù)。同時(shí)，如果風(fēng)險(xiǎn)基金賬戶(hù)的資金規(guī)模低于銀行設(shè)定的警戒值，服務(wù)費(fèi)賬戶(hù)的資金可以補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)基金賬戶(hù)，但風(fēng)險(xiǎn)基金賬戶(hù)的資金不能轉(zhuǎn)回服務(wù)費(fèi)賬戶(hù)。“P2P交易資金托管賬戶(hù)，從法律上將交易資金和交易資金與P2P平臺(tái)在銀行層面，在操作層面對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行真正的隔離。P2P該平臺(tái)無(wú)法觸及該賬戶(hù)中的資金。”劉恬敏稱(chēng)。除了設(shè)置三類(lèi)賬戶(hù)外，宜人貸款和廣發(fā)銀行的資金托管計(jì)劃并沒(méi)有直接繞過(guò)第三方支付的跨銀行支付優(yōu)勢(shì)。 其中，第三方支付與托管銀行之間建立了對(duì)賬機(jī)制，方便不同銀行卡客戶(hù)的資金托管對(duì)接，即第三方支付解決跨銀行支付問(wèn)題，銀行應(yīng)進(jìn)行日常托管資金支付對(duì)賬。避免非法集資：設(shè)置30人上限宜人貸款與廣發(fā)銀行基金托管合作，另一個(gè)值得注意的是避免非法集資。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，個(gè)人非法吸收或者變相吸收公共存款30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公共存款150人以上的，為非法集資。為避免非法集資，宜人貸款與廣發(fā)銀行設(shè)置了30多名貸款人觸及非法集資紅線(xiàn)，交易會(huì)自動(dòng)終止。銀監(jiān)會(huì)以前是對(duì)的P2P涉嫌非法集資的案件有三種。一是搞資金池；二是一些資金池；P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商未履行核查借款人身份真實(shí)性的義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，募集資金投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，部分直接非法募集資金高利貸賺取利差；三是P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商發(fā)布虛假高利貸目標(biāo)募集資金，采用新舊龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的甚至潛逃。“我們的整個(gè)計(jì)劃是一個(gè)相對(duì)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。按照這個(gè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，我們將首先杜絕平臺(tái)的自籌資金和資金池，然后杜絕平臺(tái)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，銀行在審查貸款端和貸款端的過(guò)程中，已經(jīng)預(yù)防了虛假債權(quán)的問(wèn)題。”談及與銀行合作的全過(guò)程資金托管P2P劉天敏說(shuō)，平臺(tái)的影響。阻力依然存在：風(fēng)險(xiǎn)、成本自去年以來(lái)，民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行多城市商業(yè)銀行等布局P2P資金托管業(yè)務(wù)。P2P平臺(tái)也在不斷探索資金托管模式，從之前的風(fēng)險(xiǎn)基金銀行存管到資金銀行托管的全過(guò)程。“我們與長(zhǎng)沙銀行合作，主要是華安基金制作的拍拍寶產(chǎn)品，在長(zhǎng)沙銀行設(shè)立托管賬戶(hù)。”拍拍貸CEO張軍告訴本報(bào)記者，今后與銀行做全面的資金托管肯定會(huì)做到。P2P資金必須托管已成為行業(yè)共識(shí)，因此資金必須托管已成為行業(yè)共識(shí)P2P銀行托管資金是否會(huì)成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)？答案可能沒(méi)那么容易。“銀行不愿意這樣做P2P基金托管，主要是擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，真正隔離了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也存在。”一位股份制銀行家告訴《中國(guó)商業(yè)日?qǐng)?bào)》，即使銀行這樣做，P2P基金托管還將選擇行業(yè)規(guī)模和信用的公司。
蘇州app開(kāi)發(fā)公司：除了銀行對(duì)P2P考慮資金托管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)能否承擔(dān)資金托管成本也被認(rèn)為是P2P選擇銀行資金托管的阻力之一。“毫無(wú)疑問(wèn)，他們給我們這部分托管費(fèi)肯定高于一般托管業(yè)務(wù)。”劉天民表示，以往銀行資金托管業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是筆數(shù)少、金額大，而且P2P平臺(tái)的特點(diǎn)是金額小，筆數(shù)多，對(duì)銀行系統(tǒng)要求高，包括運(yùn)營(yíng)部門(mén)在內(nèi)的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)審核要求高。“價(jià)格仍將從商業(yè)角度考慮。大公司和風(fēng)險(xiǎn)控制好的公司在價(jià)格上有優(yōu)勢(shì)，但行業(yè)信息不透明、風(fēng)險(xiǎn)大的公司銀行甚至不會(huì)合作。”上述股份制銀行人士表示。然而，在過(guò)去的一年里，銀行對(duì)P2P行業(yè)合作意識(shí)正在發(fā)生變化。“資金托管可能是銀行和銀行P2P合作的切入點(diǎn)。現(xiàn)在銀行對(duì)知名P2P還有一些合作需求，包括消費(fèi)信貸、征信輸出等。”張軍說(shuō)，在消費(fèi)金融方面，P2P在信用調(diào)查方面，如拍拍貸款積累了大量用戶(hù)，可以做信用調(diào)查輸出。北京app開(kāi)發(fā)公司|app開(kāi)發(fā)|app開(kāi)發(fā)公司|企業(yè)品牌App開(kāi)發(fā)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)解決方案|一站式o2oapp開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)解決方案|智能設(shè)備APP開(kāi)發(fā)商